2018年2月2日，我国首张个人征信牌照花落百行征信。公开资料显示，百行征信注册资本为十亿元，中国互联网金融协会（下称互金协会）发起，并持股 36%，首批 8 家个人征信试点机构优先入股，其中芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信各持股8%。
百行征信的借鉴意义
笔者认为，百行征信的成立有着重大意义，对直销行业的发展也有重要的借鉴意义。自 2015 年初，个人征信机构试点以来，百行征信是正式获得牌照的第一家个人征信机构。
未来，百行征信将会纳入央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据，构建国家级的基础数据库，这将有利于行业信息共享，打破数据孤岛，有效降低风险和使用成本。
随着互联网技术的广泛应用，近十亿中国网民通过各种互联网平台获取自己的服务需求，“互联网+”衍生出的各种业态精准、紧密地抓住了消费者痛点，主宰着数亿消费者的消费行为。
在这个过程中，互联网技术与传统经营业态不断融合，不仅左右着普通老百姓的“行为轨迹”，也在一定层面上影响、补充和帮助政府决策，而百行征信就是一个很好的例子。
诚信是衡量个人品质的要素之一，无诚信不合作，失去诚信就意味着失去了财富。
目前“征信”技术的应用主要集中在金融借贷领域，失去信用的人将在借贷中受限，这将有效解决广受诟病的现金贷问题，也将惩戒那些失信的消费金融借款人。
笔者发现，“征信”技术的运用实际上依托了强大的大数据平台，目前，信息获取可以说是在无形之中完成的，客观的行为表现很难掩盖高超的演技，这也是“一切要以数据说话”原因，数据可以摒弃情感的纠结，虽然显得“冷冰冰”，却拥有至高的权威。
笔者大胆预测，大数据“征信”的应用除了在金融借贷领域，未来也会慢慢涉足其他领域。
早在2014年，重庆市工商局就组建了集互联网情报监测、情报分析研判、情报信息管理三大功能为一体的情报信息工作平台，该平台对于市场诚信机制的推进有非常重要的创新作用。
就在2018年初，银监会党委书记、主席郭树清同志召集各成员单位、各省（区、市）人民政府有关工作人员在北京召开了2018年处置非法集资部联席会议（扩大会议）。
笔者注意到，此次联席会议研究起草《处置非法集资条例》（以下简称《条例》），建立京津冀防范和处置非法集资协调机制，将非法集资人纳入涉金融严重失信人名单。
笔者认为，这将有效防控金融风险、整顿金融秩序，也有利于降低非法集资案件对直销行业的负面影响。
不仅仅是金融领域，只要有信用的地方，大数据“征信”的应用就会显得至关重要，这是一种具有时代趋势的发展路径。在这种趋势下，笔者相信，直销行业运用大数据“征信”的日子也不会太远。
实际上，笔者早前就注意到一个现象：同一款产品在相同质量的情况下，消费者会因为某家店子贵两毛钱而大动肝火，他不仅会认为这家店不诚信，还会拒绝二次消费，甚至，他还会通过“口碑传播”破坏这家店子的声誉。
其实，消费者想要的只是那份尊贵、超值和诚信的上帝感受。他们在心里会有一杆秤，消费过后，他们清楚地知道哪些店是诚信的，哪些店是不诚信的。
但是对于不熟悉的市场，他们却无法判断，这也是淘宝、京东、美团等平台推出服务评价系统的渊源之一，消费者在陌生的消费市场会根据已使用者的评价做出是否值得购买的判断。
那么，在直销商通过面对面、点对点的方式向消费者推荐产品和事业机会的直销行业里，大数据征信的应用就显得至关重要。
直销启用征信的必要性
一直以来，我国直销行业宽进宽出的开放致富渠道吸引了大量人员的加入，不管处于哪一阶层，人们都可以找到适合自己的直销事业。因此，直销从业人员针对用户的服务就会存在品质高低和诚信与否的区别。
对于这些情况，各级职能部门每年也会阶段性地开展检查工作，督查企业的市场经营行为和退换货情况等，这些措施对于遏制企业和直销商的不诚信行为有很大的帮助，直销企业体系内的自查追溯制度也可以有效地引导规范直销商的行为。
据笔者了解，目前中国在册的直销员约有300万人，实际参与人数在800万~1000万，基于各种原因，实际可能还会更多，毕竟直销行业的发展确实“太快了”。尽管部分直销乱象随着政府和企业的引导和规范有所好转，但是基于行业的特点，媒体的负面报道仍然持续不断。
因此，直销行业在社会上一直饱受争议，直销从业人员的社会地位也无比尴尬。
作为行业一员，笔者认为，不管是为了直销行业的健康发展，还是为了直销从业人员的形象树立，我们都应该一起为发扬行业正能量而努力，同时我们还要敢于打破“消极不下传”的行业规则，敢于刮骨疗伤，自爆家丑，让不诚信的直销商在业内无处藏身、无法立足。
试想一下，如果一个不诚信的直销商基于直销企业的内部规定而出局，那么他也可以立即转战其他直销企业。
虽然他的出现或许能够给另一家直销企业带来短暂的好处，但是他的行事风格或做事方式若没有得到改变，对于另一家直销企业来讲，他将是一颗潜在的可随时爆发的地雷，就在近期，业内还发生过类似事件，这是一个值得直销企业深思的问题。
当然，人非圣贤、孰能无过，我们也不能因为个别次数的违规行为就彻底否定一个人，管理的终极目标是实现教育功能。
那么对于有“污点”的直销商，笔者建议，行业应该设置一套游戏规则，让他（或她）有机会迷途知返，继续为直销行业的发展做出贡献。
因此笔者肤浅地认为，要达到上述预期效果需要三位一体：一是直销企业的监管单位，二是直销企业本身，三是独立的直销媒体，这三个不同机构是紧密的协助关系。
当企业或监管单位发现直销商的违规情况以后，他们将这些信息汇集到独立的第三方直销媒体，直销媒体设置专刊公布有典型违规特点的直销商信息，用于行业警示。
教育功能的最终目的是引导直销商向好发展，所以专刊中也应设置“改造赎罪”功能。
比如说A直销商夸大产品功效或增加用户成本被投诉，但是A直销商在投诉以后能够痛定思痛、迷途思返，用十件好事（公益事业、高品质服务顾客等）去“改造”，那么他（或她）的信用等级会逐渐提升，当然这个功能的一切设置都必须是透明的、警醒的、正能量的，而相关大数据信息的建立也将会打破业内信息交互的壁垒，在直销行业起到向善、向好的积极作用。
之前我们探讨了对于失信直销商的“改造赎罪”，那么对于诚信的直销商我们是不是也应该予以鼓励和激励，借助官方或独立的普及率非常高的行业媒体将信息予以公布？是不是可以考虑将这种正能量的直销服务商进行宣导？笔者以为，这也是可以的。
坦率地讲，通过调研，笔者发现老百姓对直销其实一点都不陌生，他们正在尝试使用直销产品或者运作直销业务，可尴尬的是，他们总是举棋不定，无法判断哪个公司好，直销商是否负责等。
针对这些情况，笔者认为，直销媒体、直销企业可以邀请监管部门协同作战，共筑直销正能量长城，对于做得很好的直销商，以上机构以小区试点的方式，将该小区直销商的服务成绩、慈善行为予以公示，一是达到规范直销的普法功能，消除老百姓认识合法直销与非法传销的障碍，二是达到鼓励直销商积极性的作用，促使他们更好地为用户服务，三是发挥监督功能，督促更多的直销从业人员规范行为，合法展业。
每个人都是一张名片，如果直销行业用信用记录的方式给他们画像，与其合作的伙伴会更加清晰、客观地认识他们，并走近他们，直销行业也会因此得到更为健康的发展。
基于行业特殊性，以上想法的落地实施可能还需要一段时间，谨希望笔者的些许见解能够对行业的发展提供一点思路。
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